工厂外劳保险怎么买：SPIKPA、FWIG 和 PERKESO 一次看懂

重点摘要

• 工厂里每一位外劳都要有三样： SPIKPA 住院和手术保险、申请准证用的 FWIG 保证金保险（或现金保证金），以及 PERKESO 登记。
• SPIKPA 便宜，但保障有限。 它只付政府医院的住院费，每年最多 RM20,000，不保私人医院、门诊，也不保工作以外的意外。
• FWIG 取代移民局为每位外劳收的现金保证金。 金额按国籍而定，保证期至少 18 个月。
• PERKESO 保工伤和残废。 雇主缴 1.25% 的工伤保险和 0.5% 的残废保险，员工另外缴自己的部分。
• 员工宿舍会改变火险风险。 如果有人住在厂里，要告诉保险公司；租厂或买厂之前，也要确认宿舍符合住宿法规。

在雪兰莪，大多数工厂都要请外劳。申请准证时有几样保险是一定要买的，但很多老板不太清楚每份保单到底赔什么、漏掉了什么。这篇从工厂老板的角度，讲清楚这几种强制保险。以下是一般资讯，个别情况以移民局、PERKESO 和保单条款为准，规定也会不时更新。

工厂请外劳，一定要有哪些保险？

公积金不是保险，但现在也是每位外劳的成本之一，算人力预算时要一并计入。

SPIKPA 保什么？

SPIKPA（Skim Perlindungan Insurans Kesihatan Pekerja Asing）是外劳强制的住院和手术保险。它支付外劳在政府医院的住院和手术费，每个保单年度最多 RM20,000，在计划限额内包括病房、膳食和加护病房。保费由计划统一规定：保险公司 2026 年的产品说明书列明每年 RM120，另加服务税和印花税。18 至 60 岁的外劳都可以投保。

SPIKPA 不保的部分：

• 私人医院的账单。 外劳出意外后如果被送到私人医院，账单可能 SPIKPA 不赔。
• 门诊。 发烧或小伤去诊所看病，不在保障范围内。
• 年度限额偏低。 遇上重病或长时间住院，很容易超过 RM20,000。

所以很多工厂会另外为外劳买团体意外险，或团体住院和手术保险来补这些漏洞，尤其是要操作机器的工种。Lulu Loke（陆佩婷）的问答 外劳需要哪些保险 整理了强制和可选的保障。

FWIG 是什么？要多少钱？

移民局要求每位外劳都要有保证金。您可以付现金保证金，也可以向保险公司买外劳保证金保险（FWIG），只付一笔小保费，不用压住现金。保证期至少 18 个月，金额按外劳国籍而定。保险公司在 2026 年列出的金额如下：

金额可能调整，申请前请先在移民局网站确认。FWIG 保障的是政府遣返外劳的费用，不会赔钱给外劳。

PERKESO 对外劳保什么？

外劳从 2019 年 1 月 1 日起纳入 PERKESO 的工伤保险计划，2024 年 7 月 1 日起也纳入残废计划。工伤保险保障工作时、上下班途中的意外，以及职业病。根据 PERKESO，雇主缴 1.25% 的工伤保险和 0.5% 的残废保险，外劳自己缴 0.5% 的残废保险。PERKESO 也从 2026 年 6 月 1 日起，分阶段推出 24 小时的非工伤意外保障。实际金额请看 PERKESO 的缴费表。

登记了的外劳在工作时受伤，PERKESO 一般会支付医疗费和赔偿，SPIKPA 则可以支付政府医院的住院费。如果雇主没有按规定登记或投保，费用可能要雇主自己负担，还会被罚款。可参考 Lulu 的回答：外劳工伤，谁来付钱？

员工宿舍：工厂保险有什么要改？

很多工厂把外劳安排住在厂内宿舍、改建的阁楼，或附近的店屋。这会带来两件事：

1. 要告诉火险公司。 有人在厂里睡觉、煮食、用电器，火灾风险就不同了。用途改变却没有申报，索赔时可能会有争议。工厂火险指南 讲了用途和生产流程怎样影响保障。
2. 签约前先查住宿法规。 员工宿舍必须符合 446 法令的标准。如果您要租厂并打算让员工住在里面，先看 租户必须核实的 446 法令宿舍事项。

外劳政策收紧，也让一些工厂转向自动化，可参考 外劳税调整对工厂的影响。

工厂老板的清单

1. 每次申请或更新准证之前，先买好 SPIKPA 和 FWIG（或付现金保证金）。
2. 外劳上班第一天就登记 PERKESO，每个月按时缴费。
3. 把保单和缴费单据放进每位外劳的档案，以备检查。
4. 考虑是否加买团体意外险或团体住院保险，补上私人医院和意外的漏洞。
5. 有宿舍、食堂或生产流程改变时，要通知火险公司。

FactoryHub 只做工厂的买卖和租赁，不卖保险。员工保险和商业保险，可以联系 Lulu Loke（陆佩婷），她是巴生谷的大东方保险代理，为中小企业办理员工和商业保险；也可以找您原本用的保险公司或代理。

常见问题

工厂的外劳一定要买 SPIKPA 吗？

要。除了种植业，所有行业申请外劳准证时，SPIKPA 都在移民局的清单上，所以制造业雇主必须为每位外劳购买。

SPIKPA 保什么？

政府医院的住院和手术费，每个保单年度最多 RM20,000（以计划限额为准），不保私人医院和门诊。

SPIKPA 每位外劳多少钱？

保险公司 2026 年的产品说明书列明，每位外劳每年固定保费 RM120，另加服务税和印花税。

FWIG 和 SPIKPA 有什么分别？

FWIG 是代替移民局现金保证金的保险担保；SPIKPA 是支付外劳住院费的医疗保险。工厂两样都要有。

外劳有 PERKESO 保障吗？

有。外劳从 2019 年起纳入工伤保险计划，2024 年 7 月起纳入残废计划。雇主缴 1.25% 的工伤保险和 0.5% 的残废保险。

厂里有员工宿舍，要通知火险公司吗？

要。有人住在厂里，火灾风险就不同了。申报宿舍用途，保单才符合建筑物的实际用途。

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